Se effekten av ekstra innbetaling på lån
Kalkulatoren viser hvordan en fast ekstra månedsbetaling eller en engangsinnbetaling kan påvirke et annuitetslån. Du får et overslag over ny nedbetalingstid, tid spart og renter spart når det opprinnelige terminbeløpet beholdes. Verktøyet passer blant annet for boliglån, billån og andre lån med månedlige terminer og fast beregningsrente.
Fyll inn tall fra låneoversikten
Bruk dagens restgjeld, nominell årlig rente og gjenstående løpetid. Legg deretter inn et ekstra beløp per måned, en engangsinnbetaling nå eller begge deler. Kalkulatoren beregner først terminbeløpet som trengs for å betale ned den oppgitte restgjelden over den opprinnelige perioden. Deretter simuleres lånet måned for måned med den ekstra betalingen.
Bruk nominell rente, ikke effektiv rente, fordi annuitetsformelen beregner renter fra den periodiske renten. Gebyrer kan være en del av effektiv rente, men er ikke renter på restgjelden og behandles derfor ikke av modellen.
Metode og eksempel
Det opprinnelige terminbeløpet beregnes med annuitetsformelen. Hver måned legges renten på gjenværende saldo, før terminbeløpet og den ekstra betalingen trekkes fra. Når saldoen når null, sammenlignes antall måneder og samlet rente med den opprinnelige betalingsplanen.
Eksempel: Anta en restgjeld på 3 000 000 kroner, nominell rente på 5,5 prosent og 25 år igjen. Med 1 000 kroner ekstra per måned vil kalkulatoren vise en kortere beregnet løpetid og lavere samlet rente enn uten ekstra betaling. Den nøyaktige forskjellen avhenger sterkt av renten og når ekstrainnbetalingen skjer.
Viktige forutsetninger
Renten holdes uendret gjennom hele beregningen, og alle betalinger skjer månedlig. Kalkulatoren tar ikke med termingebyr, rentebytte, avdragsfrihet, forsinkelse eller skatteeffekt. Banken kan også bruke andre regler for hvordan en ekstra innbetaling påvirker terminbeløp og løpetid. Husbanken opplyser for eksempel at en ekstra betaling normalt reduserer terminbeløpet mens løpetiden står fast, med mindre kunden søker om å beholde terminbeløpet.
Ved fastrentelån kan ekstra betaling utløse over- eller underkurs. Kontroller derfor låneavtalen og be banken om en ny betalingsplan før du tar en økonomisk beslutning. Resultatet er et matematisk scenario, ikke personlig finansrådgivning. Annuitetsformelen og norske forhold ved ekstra innbetaling er dokumentert i kildene nedenfor.